生命保険の受取人。1,600万円を指定の人に届ける対策4選

この記事は以下のような方に読んでいただきたい内容です。

• 生命保険に加入している方
• 配偶者を亡くされて、保険の手続きをまだ見直していない方
• 受取人を配偶者にしたまま放置している方
• 離婚後に前配偶者のまま放置している方
• 親の保険契約内容を把握していない方

今回のケースは、生命保険の「受取人変更忘れ」という、ありふれた事務手続きの漏れが大きなトラブルになった件です。相談者は長男・Nさん（42歳）。父の死後、想定外の展開に巻き込まれました。

受取人の妻が既に亡くなっていたら、普通は子どもが受け取るものじゃないんですか？

実は違うんです。ほとんどの保険約款では「受取人が先に亡くなった場合、その受取人の法定相続人全員で均等分割して受け取る」と規定されています（保険法46条・民法427条）。これは民法の相続規定とは独立した、約款独自の決まりです。

保険会社に連絡したら、「受取人のお母様が既にお亡くなりになっているため、お母様の法定相続人を確定していただく必要があります」と言われました。

母が5年前に亡くなった時点での母の法定相続人は、父（当時生存）、私、妹の3人。でも父は既に亡くなっているので、父の分の保険金も「父の相続財産」として扱われ、さらに複雑化しました。

複雑な話ですが、整理すると次のようになります。まず保険金2,000万円は「母の法定相続人」に均等分配されます。これは保険約款の規定です。

保険会社の担当者から「お母様の兄弟姉妹や、その代襲相続人まで関係者の範囲に入る場合があります」と言われて、目の前が真っ暗になりました。母には3人の兄弟姉妹がいて、そのうち2人は既に亡くなっており、甥・姪が代襲相続人になっている。結果的に10人以上の親族が受取人候補として登場したのです。

受取人を確定するには、母の出生から死亡までの連続した戸籍謄本、母の両親の戸籍、母の兄弟姉妹の戸籍、その子・孫の戸籍を集める必要がありました。

母の実家は遠方で、除籍謄本や改製原戸籍を1通ずつ郵送で取り寄せるだけで数週間。全部で40通以上の戸籍を集めるのに半年以上かかりました。司法書士にも依頼しましたが、自分でも走り回らないと進みませんでした。

保険会社の最終的な分配は、「母の法定相続人の数で均等割」という形で行われました。しかし、父の相続分の扱いや、甥・姪の代襲相続部分などで、1人ひとりの取り分が細かく分かれ、長男の手元に残ったのはわずかな額でした。

戸籍で名前は分かっても、一度も会ったことのない親戚に連絡して「保険金の受取手続きに協力してほしい」と頼むのは本当に気まずかったです。「誰ですか？」と訝しがられたり、「私にも貰う権利があるんだね」と急に強気になる人もいました。

保険会社は全員分の書類が揃わないと支払いを開始してくれません。1人でも書類の不備があれば振り出しに戻る。本当に長い道のりでした。

父は真面目な人で、家族のためにとこの保険に入ってくれたはずです。でも、母が亡くなった時に「受取人を子どもに変更する」という一歩を踏み出さなかったばかりに、本人が想像もしなかった親族に保険金が流れていきました。

受取人変更届の1枚、数分の手続きで防げたことです。「まだ自分が元気だから後で」と先延ばししないこと──これが最大の教訓です。